పీర్-టు-పీర్ రుణాలు దాని మొదటి బాధితులను పేర్కొన్నాయి

పీర్-టు-పీర్ రుణ సంస్థ ఫెయిర్‌సెంట్ యొక్క ఫేస్‌బుక్ పేజీలో “ఇన్వెస్టర్లు జాగ్రత్త…” అని ఒక సమీక్ష చదువుతుంది. బదులుగా, వ్యాఖ్యకు వన్-స్టార్ రేటింగ్ ఉంటుంది.

“మీరు ఈ వ్యక్తుల ద్వారా పెట్టుబడి పెడితే మీ డబ్బును తిరిగి పొందలేరు” అని మరొక సమీక్ష అరిచింది.

దీని తరువాత ఫైవ్ స్టార్ రేటింగ్స్‌తో సానుకూల వ్యాఖ్యలు వచ్చాయి.

ఫెయిర్సెంట్ యొక్క 196 సమీక్షకులలో సరళి స్పష్టంగా ఉంది. సేవను ఇష్టపడే వారు రుణం పొందడంలో ఇబ్బంది లేని అనుభవంతో తీసుకున్న రుణగ్రహీతలు. అసంతృప్తి చెందిన వన్-స్టార్ సమీక్షకులు రుణదాతలు తమ డబ్బును తిరిగి పొందడానికి వేచి ఉన్నారు.

ఈ సమీక్షలు ఫెయిర్‌సెంట్‌కు మాత్రమే కాకుండా, భారతదేశం యొక్క పీర్-టు-పీర్ (పి 2 పి) రుణ దృశ్యానికి కూడా సంకేతం. పాల్గొన్న కంపెనీలు – ఫెయిర్‌సెంట్, లెండ్‌బాక్స్, లెన్‌డెన్ క్లబ్, ఐ-లెండ్ మరియు ఐ 2 ఐఫండింగ్ – ఆన్‌లైన్ ప్లాట్‌ఫారమ్‌లు, ఇవి రుణగ్రహీతలను రుణదాతలతో అనుసంధానించేవి. పి 2 పి రుణ భావన వెనుక ఉన్న ఆలోచన ఏమిటంటే, బంగారం, ఆస్తి, స్థిర డిపాజిట్లు, ఈక్విటీ, మ్యూచువల్ ఫండ్లలో పెట్టుబడులు పెట్టడంతో పాటు కొత్త పొదుపు పరికరాన్ని రూపొందించడం. కానీ మూడేళ్ళలో, వ్యాపారంలో పగుళ్లు ఇప్పటికే చూపించడం ప్రారంభించాయి.

కెన్ 32 మంది రుణదాతల సమూహాన్ని గుర్తించారు – ఎక్కువగా వ్యాపారవేత్తలు మరియు అవగాహన ఉన్న పెట్టుబడిదారులు – ఈ సంస్థల ద్వారా రుణాలు ఇవ్వడం ద్వారా అన్‌లాక్ చేయగలిగే 25% ప్లస్ రిటర్న్స్ ద్వారా ఆకర్షించబడ్డారు. నేడు, వారు సంతోషంగా లేరు. డిఫాల్ట్‌ల కోసం వారు తమను తాము కట్టుకోలేదు. 32 మందిలో, 18 మంది రుణదాతలు తమ పోర్ట్‌ఫోలియో వివరాలను ది కెన్‌కు వెల్లడించారు; విషయాలు అందంగా లేవు. వారి మధ్య దాదాపు 2,500 మందికి రూ .4.3 కోట్లు (31 631,656) అప్పు ఇచ్చారు. 26% రుణగ్రహీతలు డిఫాల్ట్ అయ్యారు. దీనిని దృష్టిలో ఉంచుకుంటే, వ్యక్తిగత రుణాలను పరిశీలిద్దాం, ఇవి P2P రుణాల మాదిరిగా అనుషంగిక లేకుండా ఇవ్వబడతాయి. బ్యాంకర్ల ప్రకారం, ఇవి సగటు డిఫాల్ట్ రేటు 4%, గరిష్ట డిఫాల్ట్‌లు ఇప్పటికీ 10% మాత్రమే.

గత మూడేళ్ళలో, రుణగ్రహీత యొక్క అవసరాలు రుణదాత కంటే చాలా ఎక్కువ ప్రాధాన్యతనివ్వడంతో, మార్కెట్ స్థలం చాలావరకు క్షీణించింది. తత్ఫలితంగా, 32 రుణదాతలు కెన్ గత సంవత్సరంలో ఈ మార్కెట్ స్థలాల నుండి వైదొలిగినట్లు మాట్లాడారు. కానీ డిపాజిటర్ల డబ్బు నుండి రుణాలు ఇచ్చే బ్యాంకు లేదా రుణాలు ఇవ్వడానికి డబ్బును పెంచే నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీ (ఎన్‌బిఎఫ్‌సి) లేదా బ్యాంకులతో సహ-రుణాలు ఇచ్చే కొత్త-వయస్సు రుణదాతలు కాకుండా, ఈ మోడల్‌కు ఇది ఉందని నిర్ధారించుకోవాలి వేదికపై రుణదాతల స్థిరమైన సరఫరా. కానీ రుణదాతల పరిస్థితి ఆదర్శానికి దూరంగా ఉండటంతో, భారతదేశం యొక్క పి 2 పి రుణ సంస్థలకు భవిష్యత్తు ఏమిటి?

బ్యాంకులు ఎందుకు అన్ని ఆనందించాలి

ప్రస్తుతానికి, పి 2 పి రుణాలు ఇప్పటికీ పరిమాణంలో తక్కువగా ఉన్నాయి, ఏటా రూ .343 కోట్లు ($ 50 మిలియన్లు) మాత్రమే పంపిణీ చేయబడుతున్నాయని పరిశ్రమ అంతర్గత వ్యక్తులు తెలిపారు. మార్కెట్ నెలకు 20% చొప్పున వృద్ధి చెందడంతో, రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా పరిశ్రమను గుర్తించింది. ఇది అక్టోబర్ 2017 లో దాని కోసం నిబంధనలను రూపొందించింది, పి 2 పి రుణదాతలకు నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ పీర్ టు పీర్ లెండింగ్ (ఎన్బిఎఫ్సి-పి 2 పి) అనే ప్రత్యేక తరగతి లైసెన్సులను సృష్టించింది. ప్రస్తుతం, ఎన్‌బిఎఫ్‌సి-పి 2 పి లైసెన్స్‌తో ఫెయిర్‌సెంట్ మాత్రమే ఉంది. ఇతర కంపెనీలు తాము లైసెన్సుల కోసం దరఖాస్తు చేసుకున్నామని, ఒకటి పొందడానికి వేచి ఉన్నామని చెప్పారు.

ఈ సంస్థలలో నమ్మకం చాలా సులభం-సిబిల్ స్కోర్‌లు, బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్‌లు, పేస్‌లిప్‌లు మరియు గత డిఫాల్ట్‌ల వంటి సమాచారం ఆధారంగా బ్యాంకులు క్రెడిట్ నిర్ణయాలు తీసుకునేటప్పుడు, మరెవరూ దీన్ని ఎందుకు చేయలేరు?

“బ్యాంకులు రుణాలు ఇచ్చే విధానం ప్రత్యేకత ఏమిటంటే డేటా. కానీ డేటా ఇప్పుడు ప్రజాస్వామ్యం చేయబడింది. బ్యాంకుకు అందుబాటులో ఉన్న సమాచారం అంతా రుణదాతకు లభిస్తుంది ”అని ఫెయిర్‌సెంట్ సిఇఒ రజత్ గాంధీ చెప్పారు. ఫెయిర్సెంట్ ఈ స్థలంలో అతిపెద్ద సంస్థ, గత మూడేళ్ళలో దాదాపు 40 కోట్ల రూపాయలు (8 5.8 మిలియన్లు) పంపిణీ చేయడానికి వీలు కల్పించింది. ఫెయిర్‌సెంట్ వంటి కంపెనీలు తమ అల్గోరిథంలతో మరియు రుణగ్రహీతలకు తక్కువ సిబిల్ స్కోరు ఎందుకు ఉన్నాయో విశ్లేషించడం ద్వారా, బ్యాంకులు తప్పిన రుణ అవకాశాలను వారు గుర్తించగలరని నమ్మకంగా ఉన్నారు.

మంది భారతీయ

క్రెడిట్ ఇన్ఫర్మేషన్ కంపెనీ ట్రాన్స్యూనియన్ సిబిల్ యొక్క 2018 నివేదిక ప్రకారం, క్రెడిట్ కోసం అర్హత ఉన్న కానీ బ్యాంకులచే అర్హత లేని 150 మిలియన్ల మంది భారతీయ వినియోగదారులు ఉన్నారు. పి 2 పి రుణదాతలు తమ ప్లాట్‌ఫామ్ కోసం రుణగ్రహీతలను కనుగొనే కొలను ఇది.

ఈ రుణగ్రహీతలు జీతం పొందిన తరగతికి చెందినవారు. కానీ ఒక చిన్న కంపెనీలో పనిచేస్తున్నందున లేదా ఇప్పటికీ వారి మొదటి ఉద్యోగంలో ఉన్నందున బ్యాంకులచే తిరగబడిన జీతాల ప్రజలు. సిబిల్ వంటి క్రెడిట్ రేటింగ్ బ్యూరో నుండి వారు తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరును కలిగి ఉండవచ్చు. కానీ బ్యాంకులు డడ్లను చూసే చోట, పి 2 పి రుణదాతలు సంభావ్యతను చూస్తారు.

దీని తరువాత, ఈ ప్రక్రియ చాలా సులభం-మొత్తం పూల్ నుండి క్రెడిట్ యోగ్యమైన వాటిని ఎంచుకోవడానికి రుణగ్రహీత దరఖాస్తులు పరిశీలించబడతాయి. ఆమోదించబడిన రుణగ్రహీతలు తక్కువ-రిస్క్, మీడియం-రిస్క్ మరియు అధిక-రిస్క్ అని వర్గీకరించబడతారు. రుణగ్రహీత యొక్క ర్యాంకింగ్ అధ్వాన్నంగా ఉంటుంది, రుణంపై ఎక్కువ వడ్డీ ఉంటుంది. ఈ రేట్లు తక్కువ-ప్రమాదానికి 12-15%, మీడియం-రిస్క్ కోసం 16-20% మరియు అధిక-రిస్క్ వర్గంలో ఉన్నవారికి 25% కంటే ఎక్కువ. రుణదాతలు, వారి రిస్క్ ఆకలి ఆధారంగా, రుణగ్రహీతలతో జత చేస్తారు.